Có 2 cách vay chính khi mua căn hộ cao cấp. Mỗi loại có ưu nhược điểm riêng, phù hợp với tình huống khác nhau.
Vay Ngân Hàng
Cách thức:
- Trả trước 20-30% cho CĐT
- Vay 70-80% từ ngân hàng
- Trả góp 10-25 năm
Điều kiện:
- Chứng minh thu nhập ổn định
- Không nợ xấu
- Thế chấp bằng căn hộ mua
Lãi suất:
- Cố định 1-3 năm: 6-8%/năm
- Thả nổi sau đó: 8-12%/năm
- Trung bình: 8-9%/năm
Ví dụ vay 3.5 tỷ, 20 năm:
- Lãi suất 8%/năm
- Trả hàng tháng: 29.3 triệu
- Tổng lãi 20 năm: 3.5 tỷ
- Tổng trả: 7 tỷ
Ưu điểm:
- Thời gian dài: 10-25 năm
- Góp hàng tháng thấp
- Được hưởng chiết khấu của CĐT
- Linh hoạt, có thể trả nợ sớm
Nhược điểm:
- Thủ tục phức tạp (4-6 tuần)
- Phí ban đầu cao: 1-2% số vay
- Tốn lãi suất nhiều
- Cần chứng minh thu nhập chặt chẽ
Vay/Trả Góp Qua Chủ Đầu Tư
Cách thức:
- Trả trước 20-40%
- Góp trực tiếp cho CĐT
- Thời gian: 6-36 tháng
Điều kiện:
- Đơn giản hơn ngân hàng
- Không cần chứng minh thu nhập phức tạp
- Không cần thế chấp bổ sung
Lãi suất:
- Trả góp 0% lãi: 6-24 tháng (phổ biến nhất)
- Hoặc lãi 0-3%/năm (thấp hơn NH)
Ví dụ trả góp 0% – Căn 5 tỷ:
- Trả trước 30%: 1.5 tỷ
- Góp 18 tháng: 3.5 tỷ
- Mỗi tháng: 194 triệu
- Tổng lãi: 0 đồng
Ưu điểm:
- Không tốn lãi (nếu 0%)
- Thủ tục đơn giản, nhanh (1-2 tuần)
- Không cần chứng minh thu nhập phức tạp
- Không phí hồ sơ, thẩm định
Nhược điểm:
- Thời gian ngắn: 6-36 tháng
- Trả hàng tháng rất cao
- Chiết khấu thấp hơn thanh toán nhanh
- Không phải dự án nào cũng có
Bảng So Sánh Chi Tiết
| Tiêu chí | Vay Ngân Hàng | Vay/Trả Góp CĐT |
| Lãi suất | 8-12%/năm | 0-3%/năm |
| Thời gian | 10-25 năm | 6-36 tháng |
| Thủ tục | Phức tạp (4-6 tuần) | Đơn giản (1-2 tuần) |
| Góp/tháng | Thấp | Cao |
| Chứng minh thu nhập | Chặt chẽ | Linh hoạt |
| Phí phát sinh | Cao (1-2%) | Thấp/Không |
| Tỷ lệ vay | 70-80% | 60-80% |
| Trả sớm | Được | Tùy dự án |
Tính Toán Chi Phí Thực Tế
Căn hộ 5 tỷ:
Phương án 1 – Vay NH:
- Trả trước: 1.5 tỷ (30%)
- Vay: 3.5 tỷ (20 năm, 8%)
- Góp/tháng: 29 triệu
- Tổng lãi: 3.5 tỷ
- Tổng chi: 8.5 tỷ
Phương án 2 – Trả góp CĐT 0%:
- Trả trước: 1.5 tỷ (30%)
- Góp: 3.5 tỷ (18 tháng)
- Góp/tháng: 194 triệu
- Tổng lãi: 0 đồng
- Tổng chi: 5 tỷ
→ Tiết kiệm 3.5 tỷ với trả góp 0%!
Khi Nào Chọn Loại Nào?
Chọn vay ngân hàng nếu:
- Thu nhập ổn định nhưng không cao (50-100 triệu/tháng)
- Cần thời gian trả dài
- Muốn giữ tiền mặt cho đầu tư khác
- Không đủ khả năng trả 100-200 triệu/tháng
Chọn trả góp CĐT nếu:
- Thu nhập cao (>150 triệu/tháng)
- Muốn tiết kiệm lãi vay
- Có khả năng trả nhanh trong 1-2 năm
- Tránh thủ tục ngân hàng rườm rà
Phương Án Kết Hợp (Tối Ưu)
Bước 1: Trả góp 0% qua CĐT (12-18 tháng)
- Tận dụng ưu đãi không lãi
- Giảm số tiền cần vay NH
Bước 2: Vay NH cho phần còn lại
- Số tiền vay thấp hơn
- Lãi ít hơn
Ví dụ:
- Căn 5 tỷ
- Trả trước: 1.5 tỷ
- Trả góp CĐT 12 tháng: 1.5 tỷ (125 triệu/tháng)
- Vay NH còn: 2 tỷ (17 triệu/tháng, 15 năm)
- Tổng lãi chỉ: 1.8 tỷ (thay vì 3.5 tỷ)
Mẹo Tối Ưu Chi Phí
✓ Ưu tiên trả góp 0% nếu có: Tiết kiệm hàng tỷ đồng lãi
✓ So sánh 3-5 ngân hàng: Chênh 1% lãi = chênh trăm triệu
✓ Trả nợ gốc sớm: Giảm lãi phải trả
✓ Chọn lãi cố định 3-5 năm đầu: Tránh biến động
✓ Vay chung vợ chồng: Cộng thu nhập, dễ duyệt hơn
Kết luận: Trả góp 0% qua CĐT tiết kiệm nhất nhưng áp lực cao. Vay ngân hàng linh hoạt hơn nhưng tốn lãi. Phương án kết hợp là tối ưu nhất.
Thực tế Đà Nẵng: M Landmark, Time Square, Capital Square đều có chính sách trả góp 0% lãi 12-24 tháng. Tận dụng tối đa!
Thông tin tác giả
Chuyên Gia Tư Vấn BĐS với hơn 10 năm hoạt động tại thị trường Đà Nẵng, có kinh nghiệm dày dặn, kiến thức chuyên môn cao trong các phân khúc: Căn hộ cao cấp, khách sạn, nhà phố, biệt thự, đất nền khu vực trung tâm, đắc địa,...